¿Crédito de consumo o crédito hipotecario?

De acuerdo con un informe del Banco Central, la demanda de crédito de consumo e hipotecario se percibía débil al cierre de 2023, pero estos productos financieros siguen siendo de los productos más usados por los chilenos.

¿Tú también has pensado en pedir uno? Puedes hacerlo siempre que demuestres ingresos y no tengas reportes negativos en las centrales de riesgo. 

Sin embargo, antes de solicitar crédito de consumo o hipotecario, es bueno aclarar las diferencias entre uno y otro. De esa manera, utilizas cada uno según tus necesidades específicas y los fines de financiamiento para los que fueron diseñados.

Por ahí empieza el endeudamiento inteligente. Veamos el asunto con detalle. 

¿Qué es un crédito de consumo?

Se trata de un préstamo de dinero que puedes usar en la compra de bienes o servicios. ¿Cuáles? Los que desees, a excepción de la compra de bienes raíces. 

Piensa en cosas como viajes, electrodomésticos, ropa, remodelaciones de vivienda, el semestre de la universidad, entre otras necesidades. Incluso, puedes utilizarlo para pagar deudas vigentes y quedar con un solo compromiso financiero (preferiblemente con una tasa de interés más baja). 

Por lo general, es un préstamo a corto o mediano plazo (24 a 60 meses), que vas pagando con cuotas mensuales. El monto máximo lo define cada entidad, pero es normal que se llegue hasta los 50.000.000.  Y en todos los casos, lo desembolsan directamente en tu cuenta bancaria. 

¿Qué es un crédito hipotecario?

Es un préstamo especialmente diseñado para la compra de inmuebles, aunque también puedes usarlo para financiar construcción en predio propio o remodelaciones de gran envergadura. 

A diferencia del crédito de consumo, suele ser a mediano o largo plazo (hasta 30 años). Además, implica grandes montos, porque suele cubrir hasta el 80% del valor del inmueble.

Por otro lado, este queda hipotecado, es decir, en prenda de garantía para respaldar la deuda. De hecho, la entidad financiera desembolsa el dinero directamente al vendedor y participa en la firma de las escrituras. 

Entonces, ¿crédito de consumo o crédito hipotecario?

Teniendo en cuenta lo anterior, puedes decir que estos dos tipos de crédito reúnen las siguientes diferencias: 

Crédito de consumo	Crédito hipotecario
Es de libre inversión.	Se destina principalmente a la compra de propiedades.
Se otorga a corto y mediano plazo.	Se otorga a mediano y largo plazo (10, 15, 20 y hasta 30 años).
Implica montos moderados.	Financia hasta el 80% del valor de la casa.

Con esto en mente, deberías solicitar crédito de consumo para el financiamiento de todo tipo de bienes y servicios, incluidas las remodelaciones del hogar. Ya si vas a comprar una casa, tienes que solicitar un crédito hipotecario. 

De hecho, no es para nada recomendable usar un crédito de consumo para la adquisición de inmuebles, ya que suele tener una tasa de interés más alta que la del hipotecario. Esto se debe a que el riesgo en los préstamos de libre inversión es más alto porque no hay hipoteca que respalde la deuda. 

Igual, al margen del crédito que tengas que usar, lo más importante es que lo asumas de forma planificada e inteligente. Evalúa muy bien tus ingresos, gastos y capacidad de pago real. De esa manera evitas descalabros financieros a futuro.